Définition de l’assurance-vie
Si l’assurance vie est un moyen de protéger et/ou de favoriser une ou plusieurs personnes désignées en cas de décès, c’est également une police d’assurance qui permet d’épargner en vue de couvrir ses dépenses futures durant la retraite.
En effet, à partir d’un contrat d’assurance vie, l’assureur s’engage à verser un capital à une personne désignée en cas de décès de l’assuré ou lorsque le contrat arrive à son terme, en échange du paiement d’une ou plusieurs primes. Bénéficiant d’un régime de défiscalisation, le capital versé durant un contrat d’assurance vie permet dans certains cas d’éviter les droits de succession.
Fonds en Euros
Le fond en euros est un véhicule d’investissement uniquement disponible auprès d’une compagnie d’assurance-vie. Il représente, en échange du paiement d’une prime, un fond garanti payable en tout temps par l’assureur. Cela se produit soit par l’intermédiaire de garantie en capital ou par un minimum de taux d’intérêt appliqué à la prime payée.
Le fond en euros est une solution d’investissement et épargne très sure , avec un rendement garanti en général plus élevé que le taux du marché boursier, mais limité en termes de potentiel de performance.
A savoir que c’est un support d’investissement majoritairement composé d’obligations d’état et d’entreprises.
Unités de compte
A la différence du fonds en euros, le fond en unités de compte est un support d’investissement qui permet de placer son épargne sur plusieurs supports financiers variés (parts de société, parts d’actions, Sicav, Scpi).
En effet, les unités de compte sont des moyens qui permettent de diversifier ses placements afin de maximiser le rendement de son contrat d’assurance vie.
Cependant le risque de perte de capital est plus élevé que sur un placement en fond en euros comme la valeur des parts fluctue selon les marchés boursiers.
Comment souscrire à une assurance vie ?
Un contrat d’assurance vie peut être souscrit auprès d’une compagnie d’assurance, d’une banque ou encore une compagnie de mutuelles. A l’ère internet, il est également possible de le souscrire via une compagnie en ligne.
Pour rendre effectif le contrat, l’assuré devra effectuer un premier versement auprès de son assureur. En échange, ce dernier lui remettra les documents officiels contenant les conditions générales, le bulletin de souscription ainsi que la notice d’information, relatifs au contrat d’assurance vie.
A l’ouverture du contrat, l’assuré devra également désigné le ou les bénéficiaires de la police d’assurance. Selon le type de contrat, le contractant peut être lui-même le bénéficiaire de son propre contrat. A savoir qu’il peut changer de bénéficiaires autant qu’il le souhaite.
Durée du contrat
Sur le point juridique, un contrat d’assurance vie n’a pas de durée à proprement dit. Le contrat prend fin au décès de l’assuré ou si l’assuré à l’ouverture du contrat a établi une date butoir. Au décès de l’épargnant, un capital sera versé aux bénéficiaires désignés par celui-ci. Dans le cas d’une assurance en cas de vie, la compagnie d’assurance versera un capital à l’épargnant lorsque son contrat arrive à terme.
Toutefois, il faut savoir que l’avantage d’un contrat d’assurance vie est le régime de fiscalité avantageux qu’il engendre. Ainsi pour jouir pleinement de cet avantage, l’idéal est de conserver son assurance vie pour une durée minimum de 8 ans.
Les frais du contrat d’assurance vie
Si tous les contrats d’assurance ne se valent pas, ils s’accompagnent tous de frais que l’on peut également appeler « chargement ».Ce dernier est dans la plupart des cas constitué de frais d’entrée (frais de dossier, frais sur versement,…) et de frais de gestion (frais d’arbitrage, de sortie, d’options,…)
Lors du choix de son contrat d’assurance vie, il est primordial de tenir compte du montant de ces frais car ils définissent le rendement d’un contrat. Une assurance vie dotée de frais élevé sera effectivement moins performante qu’un contrat avec des frais raisonnables.
La gestion du contrat d’assurance vie
Il est vrai que la gestion d’un contrat d’assurance vie conditionne sa performance et son rendement. Entre gestion libre et gestion sous mandat, selon le profil de l’épargnant, l’assurance vie peut être pilotée de plusieurs façons. La gestion libre permet à l’assuré de piloter lui-même son contrat. Etant le seul maître à bord, l’épargnant a une grande liberté quant aux choix de placements. Il choisit lui-même ses supports en unités de compte.
A préciser que ce mode de pilotage est plus conseillé à une personne ayant une bonne connaissance du secteur et du temps libre pour surveiller le flux du marché boursier afin d’effectuer les placements au moment opportun. La gestion sous mandat quant à lui permet de confier son contrat multisupport à un professionnel. Ce dernier en fonction du profil de son client effectuera les placements et fera fructifié le contrat d’assurance vie en échange d’un pourcentage.
Récupérer l’argent sur son contrat
Il est possible pour un contractant d’assurance vie de récupérer tout ou partie de son épargne lorsqu’il le souhaite et sans avoir à motiver son geste. Un assureur ne peut pas en effet s’opposer à ce que l’épargnant rachète son placement même lorsque celui n’est pas encore arrivé à son terme.
Si l’épargnant décide de prendre une partie de son épargne, on fait référence à un rachat partiel de son contrat. Dans ce type de cas, l’assureur peut par contre, afin de faire vivre le contrat, imposer un montant minimum à laisser sur le contrat.
A contrario le rachat total du contrat (ie : l’épargnant décide de retirer tout son placement avant terme), met fin au contrat de façon anticipée.La troisième façon de récupérer l’argent sur son contrat d’assurance vie, est de transformer une partie ou la totalité de son épargne en rente viagère que l’assureur verse jusqu’au décès de l’épargnant.
Clôturer son contrat d’assurance vie
Comme il est dit plus haut, lorsque l’assuré retire la totalité de ses fonds, il clôture automatiquement son contrat d’assurance vie. Si c’est la façon la plus simple et rapide de fermer son contrat, il existe aussi un autre moyen de résilier son contrat.
L’assuré peut ainsi décider (modalités de sortie à choisir au moment de la souscription) soit une sortie en capital qui consiste à toucher en une seule fois la totalité des fonds ou bien une sortie en rente qui permet de disposer ses fonds en plusieurs versements périodiques.
